3.1.3 Оценка кредитоспособности физического лица

Согласно Положению НБУ № 279 для оценки финансового состояния заемщика – физического лица банки устанавливают показатели и их оптимальные значения в зависимости от вида кредита (на приобретение или строительство жилья, приобретение транспортных средств, товаров длительного пользования, на другие нужды), его объема, срока, вида обеспечения (залога) по кредиту.

Для получения кредита индивидуальный заемщик заполняет анкету, которая содержит основные данные о клиенте. На основе полученных данных сотрудник банка осуществляет оценку финансового состояния заемщика – физического лица, в т. ч. оценку платежеспособности и кредитоспособности клиента путем определения коэффициентов.

При оценке финансового состояния заемщика учитываются количественные и качественные показатели (факторы), которые могут в той или иной степени повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту, с определением уровня их вероятного влияния на выполнение условий кредитного договора, путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей.

Оценка финансового состояния заемщика в ОАО КБ «Надра» осуществляется на основе методики коэффициентного анализа. Целью реализации методики является формализация процесса принятия решений по выдаче потребительских кредитов на основе оценки финансового состояния индивидуальных заемщиков. С помощью данной методики проводится также оценка риска существующего портфеля потребительских кредитов. Основным источником информации для работы алгоритма являются данные о клиенте, отраженные в заявке на получение потребительского кредита, часть данных подтверждается документами, необходимыми для оформления кредитного дела.

Алгоритм обработки заявки предусматривает несколько основных показателей анализа:

1. Общие данные о клиенте;

2. Финансовые данные клиента.

Далее представим пример определения кредитоспособности заемщика - физического лица. Смирнова Наталья Ивановна обратилась в банк с просьбой о предоставлении кредита в сумме 5 тыс. грн., сроком на 12 месяцев.

После предварительной беседы и заполнения соответствующих документов, была проведена оценка кредитоспособности данного физического лица (приложения Е и Ж).

Согласно данным приложений получаем сумму баллов по всем параметрам равную 64,2 балла, что позволяет нам присвоить заемщику класс – Б (классификация заемщиков – физических лиц представлена в приложении З). По данным приложений Е, Ж можно сделать вывод, что совокупный чистый доход заемщика превышает взносы на погашение кредита и процентов по нему, однако вероятность его поддержания на том же уровне является низкой.

В анализе финансового состояния заемщика следует учитывать количественные показатели (экономическая кредитоспособность) и качественные (личная кредитоспособность), которые могут в определенной мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Для этого определяют уровень их вероятного влияния на выполнение условий кредитного договора путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого показателя.

К качественным характеристикам заемщика относятся:

- общее материальное положение (наличие имущества и копий соответствующих подтверждающих документов на его право собственности, заверенные в установленном порядке);

- социальная стабильность, т. е. наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т. д.;

- возраст;

- кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами/гарантиями в прошлом и своевременность их погашения и оплаты процентов/комиссий по ним).

К основным количественным показателям заемщика относятся:

- совокупный чистый доход (ежемесячные ожидаемые совокупные доходы, уменьшенные на совокупные расходы и обязательства) и прогноз на будущее;

- накопления на счетах в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

- коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательства по кредитному договору (соотношения совокупных доходов и расходов/обязательств заемщика, совокупного чистого дохода за месяц и ежемесячного взноса по кредиту и процентам/комиссиям по нему);

- обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие его страховки, передача права собственности на объект кредитования: жилье, автотранспорт и др.) и его ликвидность.

При определении кредитоспособности и оценке финансового состояния заемщиков – физических лиц, которые получают кредит как предприниматели, необходимо учитывать также соответствующие показатели, которые устанавливаются для юридических лиц:

- менеджмент (уровень менеджмента, деловая репутация и связи в деловом окружении, готовность и способность клиента лично отвечать за выполнение кредитных обязательств);

- факторы рынка (отрасль, оценка привлекательности товаров/услуг, которые производятся/предоставляются клиентом);

- рынок таких товаров/услуг (уровень конкуренции в сфере деятельности клиента, длительность деятельности на конкретном рынке);

- прогноз движения денежных потоков (соотношение собственного капитала и размера кредита, соотношение денежных оборотов за месяц и суммы кредита).

Зарубежные банки, изучая репутацию индивидуальных заемщиков, используют метод кредитного скорринга, приспосабливая его к особенностям банка и характера банковского законодательства страны.

Технику кредитного скорринга разработал американский экономист Д. Дюран в начале 40-х годов XX ст. Эта техника предусматривает использование разных коэффициентов при начислении баллов (табл. 3.4). Модель скорринга дает возможность осуществить экспресс-анализ в присутствии клиента по его заявке на кредит.

Таблица 3.4

Техника кредитного скорринга по Д. Дюрану

Например, критерии оценки кредитоспособности, которые используют банки Франции, приведены в приложении И. В банках Франции критерии оценки кредитоспособности заемщика основаны на технике кредитного скорринга по Д. Дюрану. Однако помимо критериев предлагаемых Д. Дюраном в банках Франции используют дополнительные показатели оценки кредитоспособности заемщика, такие как: цель кредита, участие клиента при финансировании договора, чистый годовой доход и срок использования кредита.